Предимства и недостатъци на дебитните и кредитни карти

[Kotkata68]

НОВ БЪЛГАРСКИ УНИВЕРСИТЕТ
КУРСОВА РАБОТА
ПО
БАНКИ И БАНКОВО ОБСЛУЖВАНЕ

ПРЕДИСТВА И НЕДОСТАТЪЦИ НА РАЗПЛАЩАНИЯТА С ДЕБИТНИ И КРЕДИТНИ КАРТИ

Изготвил:

Съдържание:
1. Увод
2. Същност на банковата карта
3. Същност на дебитната карта
3.1 Предимства на разплащанията с дебита карта
3.2 Недостатъци на разплащанията с дебитна карта
4. Същност на кредитната капта
4.1 Предимства на разплащанията с кредитна карта
4.2 Недостатъци с разплащанията с кредитна карта
5. Заключение


1. Увод
Банковите карти навлизат все повече в ежедневието на българина. Те са съвременна форма на парите в днешния динамичен и отворен към технологиите свят и се превръщат в масов и ефективен метод на разплащане.
Стремежът на банките е насочен към сигурност, рентабилност, ликвидност и висок престиж. Един от пътищата за осъществяването н тези цели е предоставяне на услуги чрез банкови карти. В съвременните условия всяка търговска банка трябва да вложи своите ресурси за откриване и внедряване на все по-атрактивни, качествени и рентабилни услуги в сферата на разплащанията с банкови карти.
В края на 50-те години на миналия век започва плавното заместване на наличните пари с възможност за електронни тегления. Електронните методи все повече доказват своето удобство и ефективност и се стремят да спечелят по-голям дял в пазарните отношения от разплащането в брой.
В началото на ХХ век се появят първите подобни на карти удостоверения, предлагани от някои хотели в САЩ на техни платежоспособни постоянни клиенти, с цел избягване на кражби на налични пари. Те биват бързо оценени от петролните компании, големите универсални магазини, вериги магазини и други компании.
През 40-те години „ Стандърд ойл “ е първата компания, която въвежда металната гравирана карта за таксуване Шевроматик, предшественик на днешните пластмасови кредитни карти. Групи от големи магазини за продажби на дребно започват да разработват кооперативни операции за „ пластина за таксуване “, които включват планове за револвиращи кредити за „ меки “ покупки, като дрехи и „ твърди “ – като домакински електроуреди. За пътуване и разходи за забавления са въведени непатентовани карти за таксуване на разходи. Първата подобна карта е създадена от Дайнърс клъб през 1949 г., последвана от Карт бланш и Американ Експрес през 1958 г.
Най-голямата операция за кредитни карти е стартирана от Bank of America през 1958 г. През 1966 г. съперниците й отговарят чрез създаването на свой собствен консорциум, Междубанкова кредитна асоциация, която се превръща в Master Charge прз 1969 г. През следващата година Bank of America отделя подделението си за кредитни карти и създава членска асоциация, която през 1976 г. приема името Visa.
Въпреки, че силната конкуренция между тях оформя консулидацията на индустрията, тади пазарна динамика драстично се променя през 1972 г., след решението на областния съд на САЩ, което определя, че всяка банка може да издава както Visa, така и Master card за своите клиенти.
Настоящата разработка разглежда предимствата и недостатъците на дебитните и кредитните карти и разглежда предлаганите карти от ОББ и Първа инвестиционна банка.

2. Същност на банковата карта
Съгласно Наредба 3 на БНБ чл. 25, ал.1 банковата карта е вид платежен инструмент, върху който е записана информация по електронен начин и се използва многократно за идентификация на оправомощения ползвател на платежни услуги и за отдалечен достъп до платежната сметка и/или до предварително определен кредитен лимит, договорен между оправомощения ползвател на платежн усулги, на когото е издадена картата, и доставчика на платежни услуги.
С банковата карта могат да се изръвшват редица операции като:
 теглене и/или внасяне на пари в брой чрез терминални устройства АТМ;
 плащане на стоки и услуги и получаване на пари в брой чрез терминални устройства ПОС;
 плащане на стоки и услуги, както и превод между сметки чрез виртуални терминални устройства ПОС;
 превод между платежни сметки чрез терминални устройства АТМ;
 справочни и други платежни и неплатежни операции.
Банковата карта може да бъде издадена само на физическо лице, което се нарича картодържател. Тя може да се използва само лично от него и се издава въз основа на договор за банкова карта, в който трябва да са указани правата, задърженията и отговорностите на банката-издател и картодържателя.
3. Същност на дебитната карта
Банковата карта може да бъде дебитна и кредитна. Дебитната карта позволява на оправомощения държател да има достъп до средства в размер на разполагаемата наличност по банковата сметка или до определен лимит, договорен между издателя и оправомощениа държател. Тя играе роля на електронна разплащателна сметка и се олихвява като такава. Картодържателят трябва да осигури покритие по тази сметка.
3.1 Предимства на дебитната карта
Дебитната карта е подходяща за ежедневно използване при малки покупки. Чрез нея картодържателят се разпорежда с разплащателната си сметка в банката- издател. Вече почти навсякъде е възможно плащане с карта вместо с пари в брой и това е най-голямото предимство на този вид плащане. При разплащанията с дебитни карти не се начисляват лихви за просрочване на задълженията както при кредитните карти. Банката картоиздател удържа в края на всеки месец минимална такса за обработване на разплащателната сметка. Именно затова картодържателят е задължен да поддържа минимална сума по своята карта, която варира в различните банки между 1 и 10 лв.
Голямо предимство на дебитните карти е, че за извършване желаната опреация трябва да се въведете ПИН-кодът на картата. Той е известен единствено и само на картодържателя и без него е невъзможно разпорежднето с картата и съответно със средствата по нея. ПИН кодът може да бъде променян и да бъде преиздаван нов ако картодържателят го забрави. ОББ предлагат възможността ПИН кодът да може да бъде променян по всяка време на банкомат на ОББ. Дебитните карти от ОББ и ПИБ се издават едновременно с чип и магнитна лента - чипът осигурява максимална защита на данните и изключва възможността за неоторизиран достъп до средствата, а магнитната лента позволява използването на картата на всички модели банкомати и ПОС терминални устройства в цял свят.
ОББ и ПИБ се припокриват в основните предлагани възможности и удобства за притежателите на дебитни карти. И двете банки предлагат възможност за заплащане за закупени стоки и услуги директно при търговеца, възможност за получаване на заплата, стипендия или пенсия директно по картовата сметка; възможност за плащане на комунални услуги от картовата сметка; възможност за издаване на няколко дебитни карти към една сметка; възможност за овърдрафт от съответната банка в размер на 3 /ОББ/ или 5/ФИБанк/ работни заплати. С навлизането на все повече технологии в сферата на банковото обслужване се въведе възможността за SMS известяване за нови транзакции по картовата сметка. Това е изклчетилно удобно практично, когато картата се използва за получаване на заплата, стипендия, пенсия.
ОББ предлага два вида дебитни карти на своите клиенти - Maestro или VISA Electron. Това са универсални карти, подходящи са всички гореизброени разплащания.
Първа инвестиционна банка предлага както универсали, така и дебитни карти със специални преимущества. Пример за това е Дебитните карти за скиори и сноубордисти, с която картодържателите извършват всикчи транзакции като се възползват от 5% отстъпка при ползване на ски съоръженията в Банско. Предлагат и младежка карта за лица на възраст между 14 и 19 години, като титуляр на сметката е родител, но отново могат да пазаруват в страната и чужбина; да плащат в български сайтове в интернет чрез системата ePay.bg; да нареждат периодични плащания от картовата сметка.
3.2 Недостатъци на дебитните карти
Като основен недостатък на дебитните карти може да се посочи фактът, че при тях се работи с налични пари по картовата сметка. Така за дадена транзакция не може да се надхвърли наличната сума по сметката. Недостатъкът тук е, че картодържателят не винаги може да разчита на наличните си средства за посрещане на нуждите си. Друг недостатък е дневният лимит за теглене от дебитна карта в размер на 400 лв. Това неудобство може да бъде избегнато при теглене от клон на банката срещу предоставяне на лична карта, но това е възможно само в работно време. Въпреки модернизирането на картите и защитните чипове, защитата на информацията от дебитните карти все още е предизвикателство за банките. Развивайки своята мрежа от АТМ устройства, банките не могат да стопанисват и наблюдават устойствата си постоянно, което позволява да бъдат поставяни камери, сканиращи устройства и други подобни механизми, които застрашават сигурността на средствата и информацията на картодържателите.
4. Същност на кредитните карти
Кредитната карта позволява на оправомощения държателя да има достъп до средства по предварително договорен кредит между него и издателя. Съществуват различни системи за възстановяване на заетите суми. Картодържателят можа да заплаща всички изразходвани от него суми в края на предварително договорен срок – най-често в края на всеки месец.

4.1 Предимства на кредитните карти
Най-голямото предимствво на кредитната карта е, че картодържателят разполага с кредитен лимит, които може свободно да разходва и да го възстанови на банката в един по-късен момент. Размера на кредитния лимит се определя от Банката, след оценка на декларираните данни в молбата за кандидатстване и представените документи, доказващи доходите. Лимитите по кредитни карти, които Банката определя са 500, 1000, 2000, 3000, 4000, 5000, 7000 или 10000 лева. Кредитния лимит се намалява при извършване на транзакции с картата и се възобновява при всяка вноска по картата. Картата служи като платежно средство за покупки в търговски обекти – магазини, ресторанти, хотели, агенции и други (в България и в чужбина); теглене на пари от банкомат (в България и в чужбина); теглене на пари в банкови клонове (в България и в чужбина); покупки по интернет. Предимството на този вид карти е, че както ОББ, така и ПИБ, предлагат на клиентите си 45 дневен гратисен срок за извършените покупки при търговци. Погасяването в този срок може да бъде частично или пълно. Частичното изпълнение в ОББ е минимум 3% от сумата на извършените транзакции и цялата сума на начислените лихви, такси и комисиони за периода. Минималната месечна сума за плащане не може да бъде по-малка от 10 лева. Първа инвестиционна банка предлага на клиентите си с револвираща кредитна карта с чип само с еднократно нареждане, автоматично да се погасява минималната вноска или цялата дължима сума, посочени във извлечение, без да се посещава клон на Банката. Другата алтернатива е минималната вноска или цялата дължима сума, посочени в месечното извлечение, да се удържат автоматично от друга сметка на картодържателя или от сметка на друго лице в ПИБ. Улеснените начини за плащане по кредитните карти са предимство за картодържателите.
Кредитните карти позволяват по-голяма защита на потребителя, тъй като покупките са защитени от специален закон, който позволява да се спре едно плащане, ако клиентът не е доволен от покупката.
Банките предлагат непрекъснат достъп до средствата чрез мрежата от АТМ устройста. Други предимства са възможностите за плащане на комунални услуги , за покупки на безлихвени вноски при търговци; възможност за ползване на застрахователна защита при злополука, загуба/кражба на лични документи. Предимство на кредитните карти е и възможността за различни придобивки и награди при пазаруване с кредитната карта.
Както при дебитните карти, така и при кредитните може към основната карта да се издадат няколко допълнителни. . Титулярът по допълнителните карти е този, който задава параметрите на допълнителните карти и следи извършените с тях трансакции и движението по своята сметка.

4.2 Недостатъци на кредитните карти
Основният недостатък на кредитните карти е, че лесно може да се натрупат лихви и таски за просрочено плащане. С въвеждането на частичното покриване на задълженията по кредитната карта, картодържателят има възможност да разходва новия лимит без да е погасил старите си задължения напълно. Тук се появява опасността от затруднение при погасяване на задължението към банката. Друг недостатък е, че просрочените плащания се отразяват отрицателно на кредитния рейтинг на картодържателя. Това може да намери отражение в един бъдещ момент, когато същото лице кандидатства за кредит.
Всеки картодържател заплаща лихви върху извършените плащания и такси за обработка на сметката и при теглене на пари в брой. При кредитните карти тези такси са значително по-високи отколкото при дебитните карти. Разликата идва от факта, че в този случай се борави с пари на банката, а не със собствени.
При използване на АТМ устройства са възможни злоупотреби както при дебитните карти – извличане на информация от картата. За да се предотвратят всякакви злоупотреби е необходимо прилежното и внимателно отношение на картодържателя за съхранение на картата.

5. Заключение
Дебитните и кредитните карти са практичен и модерен начин за разплащане в днешни дни. Много е важно бъдещият картодържател да бъде запознат с предлаганите продукти от банките, предимствата и недостатъците им и най-вече със своите нужди, за да избере подходящият продукт за себе си без да изплада в свръхзадълженост с ненужна кредитна карта или да изпитва затруднение поради лимитите н дебитната карта.
Независимо от вида на картите, всички банки приканват за по-голяма бдителност при използването на АТМ устройста и пазене на ПИН кода.


Използвана литература:

1. www.ubb.bg
2. www.fibank.bg
3. Бакалавърска теза – Иван Илиев